Ab dem 1. Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot. Der Staat legt dann auf jeden Euro, den ihr fürs Alter spart, etwas drauf – und für Familien mit Kindern besonders viel. Wir erklären ehrlich, was drinsteckt, wo die Haken sind und für wen es sich lohnt.
Hand aufs Herz: Altersvorsorge steht bei den meisten Familien irgendwo zwischen „Steuererklärung“ und „Keller aufräumen“ auf der Liste. Wichtig, klar. Aber erst mal sind Kita-Gebühren, Klassenfahrt und der kaputte Geschirrspüler dran.
Genau deshalb lohnt sich jetzt ein Blick auf das neue Altersvorsorgedepot. Es löst die Riester-Rente ab, und schon mit 25 Euro im Monat holt ihr die volle Kinderzulage ab. Das ist auch mit kleinem Budget machbar.
Was ist das Altersvorsorgedepot überhaupt?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot fürs Alter. Ihr zahlt regelmäßig ein, das Geld fließt in Fonds und ETFs, und der Staat gibt Zulagen dazu. Der große Unterschied zu Riester: Es gibt keine Pflicht zur Beitragsgarantie mehr. Das bringt mehr Renditechancen, aber auch Kursschwankungen.
Die Reform ist durch. Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. März 2026 beschlossen, der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt (FondsSuperMarkt). Los geht es am 1. Januar 2027. Neue Riester-Verträge gibt es ab dann nicht mehr.
Neu ist auch, wer mitmachen darf. Neben Angestellten und Beamten sind erstmals viele Selbstständige förderberechtigt (transparent-beraten.de). Wer selbst nicht berechtigt ist, kann oft über den Ehepartner mitgefördert werden. Dafür braucht es einen eigenen Vertrag mit mindestens 120 Euro Beitrag im Jahr.
Ihr habt die Wahl zwischen mehreren Varianten:
- Depot ohne Garantie: die größte Auswahl an Fonds und ETFs, die höchsten Renditechancen, das volle Marktrisiko.
- Standarddepot: das einfache Modell für alle, die sich nicht mit Fonds beschäftigen wollen. Es hat einen gesetzlichen Kostendeckel, und jeder Anbieter muss mindestens eines anbieten.
- Produkte mit Garantie: Sie sichern 80 oder 100 Prozent eurer Beiträge ab. Das beruhigt, kostet aber Rendite.
So viel legt der Staat drauf
Die Förderung besteht aus drei Bausteinen, und der Kinderbaustein ist der stärkste.
- Grundzulage: 50 Cent pro Euro auf die ersten 360 Euro im Jahr, danach 25 Cent pro Euro bis 1.800 Euro. Macht höchstens 540 Euro im Jahr.
- Kinderzulage: 1 Euro pro eingezahltem Euro, höchstens 300 Euro pro Kind und Jahr. Sie gilt für jedes Kind, für das ihr Kindergeld bekommt.
- Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 Euro für alle unter 25. Ein guter Tipp für eure großen Kinder in Ausbildung oder im ersten Job.
Wichtig ist die Untergrenze: Ihr müsst mindestens 120 Euro im Jahr einzahlen, also 10 Euro im Monat. Darunter gibt es gar keine Zulage (biallo.de).
Was das im Familienalltag bedeutet, zeigen drei Beispiele. Wir haben sie selbst nach den gesetzlichen Fördersätzen gerechnet:
| Familie | Eigenbeitrag pro Jahr | Grundzulage | Kinderzulage | Landet im Depot |
|---|---|---|---|---|
| 25 € im Monat, 2 Kinder | 300 € | 150 € | 600 € | 1.050 € |
| 50 € im Monat, 1 Kind | 600 € | 240 € | 300 € | 1.140 € |
| 150 € im Monat, 2 Kinder | 1.800 € | 540 € | 600 € | 2.940 € |
Das erste Beispiel ist der Knaller: Aus 300 Euro werden 1.050 Euro. So eine Quote gibt es bei keinem Tagesgeld der Welt.
Die Kinderzulage gibt es pro Kind nur einmal, nicht für beide Eltern. 2027 landet sie bei verheirateten Eltern erst einmal bei der Mutter, auf gemeinsamen Antrag beim Vater. Ab 2028 bekommt sie der Elternteil, der das Kindergeld erhält. Überlegt also vorher, über wessen Vertrag die Zulage laufen soll.
Für Gutverdiener gibt es obendrauf einen Steuervorteil. Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Abzug der Beiträge als Sonderausgaben mehr bringt als die Zulagen, und erstattet die Differenz über die Steuererklärung.
Die ehrliche Seite: Risiken und Kosten
Das Altersvorsorgedepot ist kein Sparbuch, und das Geld ist bis zur Rente gebunden. Drei Punkte solltet ihr kennen, bevor ihr unterschreibt.
Kurse schwanken. Ohne Garantie kann euer Depot zwischendurch im Minus stehen. Über 20 oder 30 Jahre gleicht sich das erfahrungsgemäß aus. Wer in fünf Jahren in Rente geht, hat diesen Puffer nicht.
Kosten fressen Rendite. Beim Standarddepot sind die Kosten auf 1 Prozent des Kapitals pro Jahr gedeckelt. Klingt wenig, ist es aber nicht: Die Verbraucherzentrale rechnet vor, dass 1 Prozent Kosten über 40 Jahre rund ein Drittel der Erträge schlucken (verbraucherzentrale.de). Für alle anderen Produkte gilt der Deckel gar nicht. Dort erwarten die Verbraucherschützer teils 1,5 bis 2,5 Prozent und mehr.
Das Geld gehört der Rente. Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65. Wer vorher kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss die Zulagen zurückgeben, auch die Kinderzulage. Für den Notgroschen oder das neue Auto ist das Depot also der falsche Topf.
Unser Tipp: Lasst euch nichts aufschwatzen. Die konkreten Angebote und Preise der Banken und Broker kommen erst nach und nach auf den Markt. Vergleicht in Ruhe, und schaut zuerst auf die Kosten.
Und im Alter? Auszahlung, Riester und die Frühstart-Rente
Im Ruhestand könnt ihr zwischen zwei Wegen wählen. Bei Riester war die lebenslange Rente Pflicht. Jetzt ist auch ein Auszahlplan möglich, der bis zum 85. Geburtstag läuft oder länger. Das bringt meist höhere Monatsbeträge, endet aber irgendwann. Die lebenslange Rente bleibt als Alternative.
In der Ansparzeit bleiben Erträge steuerfrei. Versteuert wird erst die Auszahlung im Alter, mit eurem persönlichen Steuersatz.
Ihr habt schon einen Riester-Vertrag? Dann müsst ihr nichts überstürzen. Bestehende Verträge laufen weiter. Ihr könnt sie behalten, ruhen lassen oder das Guthaben ohne Verlust der Förderung ins neue Depot übertragen (steuertipps.de). Zulagen gibt es aber nicht in beiden Systemen gleichzeitig. Gerade bei kleinem Einkommen und mehreren Kindern kann der alte Vertrag besser sein, also erst rechnen, dann wechseln.
Nicht verwechseln: Die Kinderzulage fließt in eure Altersvorsorge, nicht in ein Depot fürs Kind. Für die Kinder selbst ist die Frühstart-Rente gedacht: 10 Euro im Monat vom Staat für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren. Der Bundestag hat sie am 16. Oktober 2026 beschlossen (Deutsche Rentenversicherung), die Zustimmung des Bundesrats stand zuletzt noch aus.
Für wen lohnt sich das?
Am meisten profitieren Familien mit Kindern und kleinem bis mittlerem Sparbetrag, weil die Zulagen dort den größten Hebel haben.
Gut geeignet für:
- Eltern, die ohnehin etwas fürs Alter zurücklegen wollen
- Familien mit mehreren Kindern
- Mütter und Väter in Teilzeit, die ihre Rentenlücke kennen
- Selbstständige, die bisher bei der Förderung leer ausgingen
- junge Erwachsene unter 25, wegen Bonus und langer Laufzeit
Eher nichts für:
- alle, die vor 65 wieder an das Geld müssen
- Eltern, die eigentlich fürs Kind sparen wollen, also für Führerschein oder Studium
- Großeltern, die schon in Rente sind: Für euch kommt das Depot zu spät. Als Tipp für Kinder und Enkel taugt es umso mehr.
Eure Checkliste bis zum Start
- Kassensturz machen: Wie viel könnt ihr monatlich entbehren, ohne dass es wehtut? 10 Euro reichen für den Einstieg, 25 Euro für die volle Kinderzulage.
- Alte Riester-Verträge heraussuchen und nicht vorschnell kündigen.
- Klären, über wessen Vertrag die Kinderzulage laufen soll.
- Angebote ab Januar vergleichen, vor allem die Kosten. Unabhängige Hilfe gibt es bei Stiftung Warentest und den Verbraucherzentralen.
- Nichts im Verkaufsgespräch unterschreiben. Eine Nacht drüber schlafen kostet nichts.
FAZIT: Das Altersvorsorgedepot ist kein Wundermittel, aber für Familien die beste staatliche Förderung seit Langem. Wer 25 Euro im Monat übrig hat und zwei Kinder, bekommt 750 Euro im Jahr geschenkt. Das sollte man nicht liegen lassen. Entscheidend sind am Ende die Kosten des Anbieters. Wer hier vergleicht und Geduld mitbringt, macht vieles richtig.
Dieser Beitrag ersetzt keine persönliche Finanz- oder Steuerberatung. Stand der Angaben: November 2026.
